投稿者：美卡论坛 immortalCO。
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新手申 Amex 二卡必然被要求提供 4506c
众所周知，Amex 家的信用卡开卡奖励丰厚、额度大方、福利多、且批卡极为容易（无需 SSN、无需长信用记录），很多新手都愿意选择 Amex 信用卡或 charge card 作为自己最开始的几张卡。然而，很多新手在申第一张卡时都能秒过，但在申第二张卡时，却 pending review 14 days，之后收到了 amex 要求提交 IRS 4506c 表格的电子邮件和信件，要求从 IRS 处调取报税记录验证收入。如果新手之前没有报过税，或者收入填写较高，填写 4506c 也无法获得结果；即使之前确实报过税、理应能调查到合法的收入，也需要等待两个星期的 IRS 处理（google 上甚至有两个月的 DP）。这种情况的触发概率几乎为 100%。
难道这时就没有解决方法了吗？不。这篇文章将详细介绍 Amex 对 existing customer 的批卡规则及要求 4506c 的原因：无法计算 FICO 分数，并提出应对方法，以启发新手的申卡规划。
本文部分内容重新编写自这个美卡论坛帖子的主贴，作者为 immortalCO，同原帖作者。部分文章中的 DP 也可参考原贴，如果有新的 DP 也可以在原帖中回复，笔者会引用到主贴以供参考。相比于原帖，本文侧重于介绍规则和解决办法，如需查看 DP 等故事请参考原帖。另外，本文只专注于信用记录短于或刚好 6 个月时被要 4506c 的情况，其他被要 4506c 的情况本文无法解答。
Amex 对老用户的批卡规则
在之前的介绍中提到，Amex 对新用户会进行 hard pull（一般为 experian，但也有可能 pull 其他或者多家），而对新用户只需要进行 soft pull。在这里，结合笔者自己的了解、打电话询问客服的内容、以及搜索其他信息来源时，总结出的大致批卡规则：
- 批首卡（new customer）时必然 HP，即使信用记录很短也不会有问题（但不代表一定不会被要 4506c，如果记录很差或者收入不合理，仍然可能会被要）
- 成为 existing customer 后，Amex 会在每个 statement close day 之后第 7 天使用 soft pull 查询并缓存你的 experian 报告。比如笔者的 statement close day 是 4.10，experian 报告的日期是 4.17。
- 上面说的这个报告可以在这个链接查询到，也可以使用手机 app 的 Account – FICO® Score 查询。如下图所示，明确说明“Your FICO® Score 8 based on Experian data is the same score used by American Express”，也写明了更新日期。
要注意的是，这个 FICO Score 的更新可能会距离更新报告的日期有一定延迟，比如虽然笔者的报告更新日期是 4.17，但 FICO Score 查询首次显示分数的时间是 4.19 的早晨。 - Existing customer 申卡时，Amex 不会进行新的 HP 和 SP（这点可以通过在 Annual Credit Report.com 查询带 soft pull 的信用报告确认，这也是唯一能查询到三局信用报告的 soft pull 的方式，无论免费收费），而是直接调用上述缓存的信用报告，并结合 FICO Score 进行批卡判定。
被要 4506c 的原因和现象
在这里，问题就出现了：FICO Score 只有在信用记录在 6 个月以上时才能计算。在 Amex 缓存的信用记录不满 6 个月的情况下，是无法计算 FICO Score 的，网页和 App 如下图所示：
在这种情况下，无法计算 FICO Score，则 Amex 无法使用信用记录来批卡，只能通过验证收入进行批卡，从而要求提供 4506c。而且更坑的是 Amex reconsider 无法要求手动审核信用报告、无法要求手动进行 SP 和 HP，在 FICO Score 的分数显示出来后也无法要求使用新的 FICO 分数来审核之前的申请。这三点笔者都在电话中提出过，均表示不行，必须给 4506c，也不接受银行流水和工资单。
也就是说，在一般情况下，信用长度不满或者刚满 6 个月、Amex FICO Score 显示为 unavailable 时，申请卡必然被要求提供 4506c，而且这个申请只能通过取消或提供 4506c 的方式来推进，无法使用新的报告来 reconsider。
如果你的申请因为这个原因被 hold 了，你将观测到的现象是：
- 申请显示 pending review 14 days
- 过一段时间，你会收到这样一封邮件
- 但是你发现上面的链接都是失效的。具体来说，点击 view letter 验证信息后，显示的申请状态是 in progress；而点击 upload documents 后，你会发现打开的网页提示“你无需进行任何操作”。这是因为这些链接都是已经失效的旧版网页。
- 过一段时间，你会收到一封信件，信件中有 4506c 表格和填写教程，已经填上了一部分信息，和真正可用的新版链接。
如果选择提供 4506c
最简单的解决方案就是给 4506c。这个 DP 表明即使没有报税记录，同样可能获得批卡。但是，即使愿意提交 4506c，也千万不要收到电子邮件或者被电话告知后就直接凭空填写，因为你的填写可能没有满足 Amex 的要求，也无法得知 Section 5a 的 IVES participant name （不是 Amex）。
正确做法是：等到收到信件后再按照信件上的信息自行填写，然后上传信件中提到的到新版的文件上传链接。然后至少等待两周时间等 Amex 向 IRS 验证信息（这个时间在 FICO forum 上有一个 DP 是 9 天，另一个 DP 是两个月）。
为了方便大家，这里附上信件中提到的 Instructions，可以参考以自行填写。但是，信件的内容可能具有时效性，如非时间特别紧急，最好还是等待信件。
新手如果信用记录还有很久才 6 个月，可以考虑走这条方案。但如果已经接近或者刚达到 6 个月，可以选择另一种方案。
如果选择等到 FICO Score 出现
如果离 6 个月记录长度比较近，想要等到 FICO Score 出分，你需要明白一下几点：
- FICO Score 出分的最早时间是你的信用记录起始日期（比如首卡开卡）之后第 6 月的第一天。比如笔者是去年 10.27 开首卡 discover，今年 4.1 在 Experian App 上首次查到了 FICO Score。
- 如上文所述，Amex 会在首卡 statement close day 后第 7 天进行 soft pull，并且再间隔几天才会显示在网页上。
- Amex FICO Score 可以在这个链接直接查询，建议每天早上起来查一下（笔者半夜 3 点查了还没更新，早上 9 点查了才发现更新）。
- 如果实在心急，可以在 Annual Credit Report.com 查询 Experian 收到的 soft pull，疫情期间提供每周（而不是每年）的免费的 credit report，也是所有手段中唯一可以查询 soft pull 的手段（唯一的例外是 equifax 的收费服务可以查询自家的 soft pull）。
只要你能查到分，你立刻就可以申请新卡并秒过了。这里有几点细节：
- 在 Amex Application Status 中，你之前的申请可能会始终显示为 In Progress，但并不代表它真的是 In Progress，也不代表它会和新的申请冲突。
- 这种情况下，这个申请会被标记为取消直到上传文件。在这种状态下申请新卡并不会被视为重复申请，因为旧卡没批下来也不会影响新申请的开卡奖励。这些信息笔者通过询问客服得知。
- 但是如果你上传了 4506c，但过了几天发现 FICO Score 出分了不想等了，最好还是打电话取消，因为这时是真的 in progress，可能会导致新的申请受影响。
- Amex 也不一定不会拒绝。为了完成批卡，Amex 卡最好先还清大部分余额。这个不一定会体现在信用报告上，而是会影响内部批卡的系统。
以上是等待 FICO Score 出现时的处理方法。由于不会产生新的 HP，这个方法没有任何损失。而且这也绝非奇技淫巧，因为 Amex 的多位客服亲口告知并建议笔者在 FICO Score 出分后重新申请，以绕过 4506c 的要求。在这个美卡论坛帖子中，有多个 DP 提到出分后立刻申请即可获得秒批。
如果离 6 个月信用记录还很早
如果你距离 6 个月信用记录还很早，无论如何你至少也得等到第 6 个月的 1 号才行。但你可以通过一些方法来加快 Amex 的更新日期。
前面我们说到，soft pull 的日期为首卡 statement close day 后第 7 天，而笔者曾经修改过 statement close day，这条规则仍然生效。因此可以通过修改 statement close day 为一个月的最后几天，使得 Amex soft pull 发生在 FICO Score 出分的月份的尽量早的时间。这里要注意的是：
- 修改 statement close day 会在下一个周期生效，无论如何修改，你都会获得一个很长的 statement period
Amex 的 statement close day 不是每个月的固定一个日期，而是从某一天开始的间隔每 31 天。如果想要极限操作，需要考虑不满 31 天的月份带来的日期的偏移。据评论区修正，每个月 due date 是固定的，而 statement close day 是根据 due date 算出来的。这样也是可以预测未来的 statement close day 的。不过建议还是不要太极限，如果遇到周末，各种更新可能会延迟。
通过这样的方式，在最好的情况下，可以将 FICO Score 出分日期提前一个月。
给新手的建议
Amex 批卡容易、额度大方且有无限额度或 3 倍 CLI。由于银行批卡时会考虑已有额度，笔者认为在 5/24 内值得申请一张 Amex 信用卡（非 charge card）来获得大量额度，从而潜在地影响未来批卡额度。但笔者不太建议在新手期间、且无大量必要消费时就申请 Amex charge card，因为 charge card 在很多系统里都没有处理好，往往被认为是 full utilization，而额度又很难被纳入考虑，往往对申请产生负面作用。
由于上述的申二卡的限制，笔者建议新手在 6 个月信用记录内谨慎选择 Amex 的首卡，因为这会是 6 个月内的唯一的 Amex 卡。同时由于 5/24 的存在，笔者建议新手在 6 个月以内更注重于在 5/24 内申请更多的 chase 卡。
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