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关于Apple Card：
本文翻译自ChatGPT-4，不影响阅读，原文出处：
https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-orders-apple-and-goldman-sachs-to-pay-over-89-million-for-apple-card-failures/
发生了什么
CFPB裁定两家公司在处理交易争议和误导 iPhone 购买者关于免息付款选项上违法
华盛顿特区 – 今天，消费者金融保护局 (CFPB) 对苹果和高盛采取了行动，因为他们的客户服务失误和误导行为影响了数十万苹果卡用户。CFPB 发现，苹果未将数万个苹果卡交易的消费者争议发送给高盛，而苹果在发送争议给高盛时，该银行未遵循多项联邦调查争议的要求。尽管第三方警告高盛苹果卡争议系统因技术问题尚未准备好，苹果和高盛仍推出了苹果卡。这些失败意味着消费者在取回争议费用方面等待时间过长，有些人的信用报告中还增加了错误的负面信息。CFPB 要求高盛支付至少 1980 万美元的赔偿金和 4500 万美元的民事罚款，苹果支付 2500 万美元的民事罚款。CFPB 还禁止高盛推出新的信用卡，除非它能提供一个可信的计划，证明该产品将真正遵守法律。
CFPB 还发现苹果和高盛误导消费者关于苹果设备的免息付款计划。许多客户认为他们在用苹果卡购买苹果设备时会自动获得免息的每月付款。结果，他们被收取了利息。在某些情况下，苹果甚至没有在其网站上显示某些浏览器的免息付款选项。高盛还误导消费者有关某些退款的适用，导致消费者支付了额外的利息费用。
消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉说：“苹果和高盛非法规避了对苹果卡借款人的法律义务。大科技公司和大华尔街公司不应表现得好像他们不受联邦法律的约束。”CFPB 正禁止高盛提供新的消费信用卡，除非它能证明实际可以遵循法律。”
高盛集团 (NYSE: GS) 是世界上最大的金融机构之一，总部位于纽约市。高盛主要专注于投资银行和投资管理，而非消费金融。苹果卡是高盛在信用卡借贷领域的第一次重大尝试。
苹果公司 (NASDAQ: AAPL) 是一家总部位于加利福尼亚州库比蒂诺的跨国科技公司。2014年，苹果进入金融服务市场，提供了几种消费金融产品，包括 Apple Pay，一种移动支付系统和数字钱包服务；Apple Cash，一种数字借记卡，允许点对点支付；Apple Pay Later，一种现在买，以后付款的产品；以及 Apple Card，该公司的首张信用卡。
苹果卡合作伙伴关系
苹果的业务模式依赖于从其设备销售，如 iPhone、iPad 和 MacBook 的大量收入和利润。苹果的许多产品价格高于其他品牌，导致许多消费者用付款计划和信用产品来资助购买。
2019年8月，苹果与高盛银行合作推出了苹果卡，标志着两家公司在消费贷款领域的重大扩张。这种合作使苹果能够提供一个融资机制，以提高其设备的销量，包括 iPhone 和 iPad。苹果卡还旨在促使消费者在苹果的零售店和苹果的 App Store 中增加消费。
高盛参与苹果卡是该银行涉足消费金融的一部分，始于2016年推出的马库斯品牌。尽管在消费信用卡市场的经验有限，苹果卡合作为高盛提供了在市场上确立自己的绝佳机会。
凭借苹果卡，高盛向消费者提供信用并处理账户服务。苹果设计了用于管理苹果卡账户的客户面向界面，这些界面用于 Apple 设备。其中包括一个“报告问题”功能，允许消费者争议苹果卡交易。苹果还深入参与了市场营销和广告。
苹果和高盛的协议激励双方提前引入苹果卡，若高盛因技术问题导致的每次90天延迟，苹果有权处以2500万美元的罚款。在启动前四天，高盛董事会得知关键的苹果卡争议系统“尚未完全准备好”，但公司还是继续推进。
随后，在2019年12月，高盛和苹果引入了一个名为苹果卡月度分期的新功能，该功能允许用户直接通过苹果卡从苹果那里以免息月度分期方式购买特定的苹果设备，类似于现在买，以后付款的产品。
服务和通信崩溃
当苹果的客户遇到不当收费或提出争议时，公司开发的系统未能解决这些问题。根据联邦法律，当消费者争议交易为欺诈或未授权时，金融机构必须及时调查出了什么问题。高盛未能遵守这一要求。另外，许多提交给苹果的争议根本没有发送给高盛。此外，苹果的欺骗性营销材料和非法行为导致消费者在购买 iPhone 和其他苹果设备时支付了他们认为会通过免息付款计划覆盖的利息。CFPB 的调查发现违反了消费者金融保护法和真实贷款法的行为。CFPB 还认为这些公司通过以下方式伤害了消费者：
- 未能处理或分享消费者争议：苹果卡用户被引导通过 Wallet 应用中的“报告问题”功能争议交易。对于某些争议，苹果在 Messages 应用中发送了一个单独的链接，要求更多信息。如果第二种形式不完整，苹果未将这些争议发送给高盛。即使高盛提醒苹果这个问题后，问题仍然存在。因此，苹果和高盛都未调查数万起此类争议，持卡人被不公正地负责争议交易。
- 未调查持卡人争议：对于苹果确实发送给高盛的争议，该银行未能始终在30天内发送确认通知，进行合理调查，或在90天内发送解释调查结果的决定信。这些失败导致高盛非法在消费者信用报告上添加损害信息，持卡人需要负责可能的欺诈或未授权购买。
- 误导持卡人有关 iPhone 和其他苹果产品的付款计划：苹果卡月度分期计划的营销使消费者认为他们在用苹果卡购买 iPhone 和其他苹果设备时会自动获得免息融资。该计划允许持卡人通过一系列免息支付在六个月到两年的时间内购买苹果设备。然而，许多持卡人因为没有像预期的那样自动入账而无意中被收取了利息。他们还面临关于加入计划的结账选项的混乱。对于在线购买，苹果只向使用苹果自己的 Safari 浏览器的消费者展示付款计划选项。由于苹果和高盛的行为，成千上万的持卡人在购买苹果设备时不是进行免息支付，而是购买了带利息的循环余额，并承担了利息费用。
- 误导持卡人关于退款：拥有苹果卡月度分期计划的持卡人基本上有两个卡余额——计划余额和他们的计息循环余额。对于超过 10,000 名持卡人，高盛误导消费者有关如何在两个余额之间适用某些退款。与高盛的陈述相反，无关购买的部分退款被应用于免息计划余额而不是计息循环余额。因此，消费者承担了额外和意外的利息费用。执行行动 根据消费者金融保护法，CFPB 有权对违反联邦消费者金融法律的机构采取行动，包括从事不公平、欺骗性或滥用行为的机构。CFPB 还有权执行真实贷款法和规定。
强制处罚
今天对苹果的命令要求该公司支付 2500 万美元的民事罚款，该罚款将支付给 CFPB 的受害者救济基金。
CFPB 还要求高盛支付至少 1980 万美元的赔偿金给受害者，因其在营销、提供和服务苹果卡中的角色。高盛还必须支付 4500 万美元的民事罚款。在推出任何新的信用卡产品之前，高盛必须向 CFPB 提供一个可信的计划，说明该产品将如何遵守法律。如果高盛试图再次进入信用卡市场，CFPB 计划密切监管该公司，以避免重复违规。
消费者可以通过访问 CFPB 的网站或拨打 (855) 411-CFPB (2372) 提交关于金融产品和服务的投诉。鼓励认为其公司违反了联邦消费者金融保护法的员工向 [email protected] 发送他们所知道的信息。要了解更多关于举报潜在行业不当行为的信息，请访问 CFPB 的网站。
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